Assurance emprunteur : les litiges grimpent de 77% en 2025

Un bond de 77% des litiges sur l'assurance emprunteur

La Médiation de l'Assurance, l'organisme indépendant chargé de régler à l'amiable les litiges entre assurés et assureurs lorsque le dialogue direct avec votre compagnie n'a pas suffi, a publié le 2 septembre 2026 son rapport annuel sur l'année 2025. Le constat est net : 46 830 saisines ont été reçues en 2025, c'est-à-dire 46 830 demandes d'assurés sollicitant son intervention, soit une hausse de 28% par rapport à 2024. Le médiateur a par ailleurs tranché 14 223 litiges dans l'année, 40% de plus qu'en 2024.

Dans ce total, l'assurance emprunteur, c'est-à-dire la garantie exigée par votre banque pour couvrir le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès ou d'invalidité, figure parmi les branches les plus touchées par cette hausse des réclamations.

• Assurance emprunteur : +77% de saisines sur un an
• Assurance auto : +81%
• Complémentaire santé : +97%
• Assurance habitation : +48%

Le piège identifié : le trou de garantie lors d'un changement d'assureur

Parmi les sujets de vigilance mis en avant par le médiateur figure le risque de trou de garantie lors d'une substitution d'assurance emprunteur. Ce terme désigne une période pendant laquelle vous ne seriez couvert ni par votre ancien contrat, ni par le nouveau, faute de coïncidence exacte entre les deux dates.

Ce risque survient typiquement lors d'une délégation d'assurance, c'est-à-dire lorsque vous remplacez le contrat groupe proposé par votre banque par un contrat individuel auprès d'un autre assureur, ce que la loi Lemoine vous autorise à faire à tout moment, sans frais, à condition que les garanties du nouveau contrat soient jugées équivalentes à celles exigées par votre banque. Le médiateur a notamment été saisi de cas où un arrêt de travail survenait pendant cette période de transition, alors que la franchise, c'est-à-dire le délai contractuel avant que la garantie ne prenne effet, n'était pas encore écoulée dans le nouveau contrat au moment où l'ancien cessait de s'appliquer.

Lors de toute substitution d'assurance emprunteur, la date de prise d'effet du nouveau contrat doit précéder ou coïncider exactement avec la date de résiliation de l'ancien, rappelle la Médiation de l'Assurance.

Ce que cela change pour vous

Le Comité consultatif du secteur financier, l'organisme adossé à la Banque de France qui a obtenu des assureurs un engagement de continuité de couverture lors d'un changement d'assurance emprunteur, prévoit de généraliser cette garantie à l'ensemble des contrats au 1er janvier 2027. En attendant cette généralisation, la vigilance reste donc de votre côté au moment de résilier votre ancien contrat.

Concrètement, avant toute démarche de délégation d'assurance, il est utile de vérifier que la date d'effet du nouveau contrat est bien antérieure ou identique à la date de résiliation de l'ancien, et de ne jamais résilier votre contrat actuel avant d'avoir la confirmation écrite que le nouveau est bien en place. C'est un point que nous vérifions systématiquement lorsque nous accompagnons un changement d'assurance emprunteur, précisément pour éviter ce type de désagrément.

Si vous envisagez de changer d'assurance emprunteur, comparer les contrats disponibles et sécuriser le calendrier de bascule reste une démarche simple. N'hésitez pas à nous contacter pour vérifier que votre transition se fera sans interruption de couverture.