Route du Rhum : ce que la voile au large change pour votre assurance

Le 1er novembre 2026, une centaine de skippers ont quitté Saint-Malo pour la 13e édition de la Route du Rhum, direction la Guadeloupe. Au-delà de la course elle-même, le site spécialisé Empruntis a profité de l'événement pour rappeler un point que beaucoup d'emprunteurs ignorent : la pratique d'un sport comme la voile au large peut avoir des conséquences directes sur votre assurance emprunteur, l'assurance qui garantit le remboursement de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail.

Ce que votre assureur vous demande de déclarer

Au moment de souscrire votre assurance emprunteur, le questionnaire que vous remplissez comporte presque toujours une rubrique sur vos activités sportives. Une pratique de loisir occasionnelle, comme une sortie en voilier sur un plan d'eau abrité, n'entraîne généralement aucune conséquence sur votre contrat. La situation change dès qu'il s'agit d'une pratique régulière, d'une compétition ou d'une navigation au large, c'est-à-dire éloignée des côtes, qui expose à un risque d'accident plus élevé et que les assureurs examinent donc de plus près.

Surprime, exclusion ou refus : trois issues possibles

Selon le niveau de risque identifié, l'assureur peut retenir plusieurs options. Il peut accepter de vous couvrir sans condition particulière. Il peut aussi appliquer une surprime, c'est-à-dire une majoration du tarif de votre cotisation qui compense le risque supplémentaire. Il peut enfin exclure de la garantie les accidents liés directement à cette pratique sportive, ce qui signifie qu'un sinistre survenu pendant une course au large, par exemple, ne serait pas indemnisé.

• une pratique de loisir occasionnelle n'entraîne en général ni surprime ni exclusion
• une pratique régulière ou en compétition peut donner lieu à une surprime, parfois significative
• une exclusion de garantie est parfois rachetable, c'est-à-dire que l'assureur accepte de la lever en contrepartie d'une cotisation plus élevée

Chaque assureur établit sa propre liste de sports jugés à risque et ses propres critères d'appréciation, ce qui explique des écarts de traitement importants d'un contrat à l'autre pour une même pratique.

Le risque d'une fausse déclaration

Omettre de déclarer une pratique sportive à risque n'est pas sans conséquence. L'article L. 113-8 du code des assurances permet à l'assureur d'invoquer la nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle, c'est-à-dire lorsque vous avez délibérément répondu de façon inexacte à une question qui a influencé l'appréciation du risque par l'assureur. La Cour de cassation encadre toutefois strictement cette sanction : dans un arrêt du 6 juillet 2023 (2e chambre civile, pourvoi n° 22-11045), elle a rappelé que l'incidence d'une fausse déclaration doit s'apprécier garantie par garantie, et non être automatiquement étendue à l'ensemble du contrat. Une question imprécise ou ambiguë posée par l'assureur ne peut pas non plus, en principe, vous être reprochée.

La nullité du contrat reste une sanction exceptionnelle : une erreur ou un oubli de bonne foi, sans intention de tromper l'assureur, ne suffit pas à la justifier.

Ce qu'il faut vérifier si vous pratiquez un sport à risque

Si vous naviguez régulièrement au large, participez à des régates ou pratiquez une autre activité qui pourrait être classée à risque, mieux vaut vérifier dès maintenant, et non au moment d'un sinistre, ce que prévoit exactement votre contrat actuel sur ce point : votre pratique a-t-elle été déclarée, une surprime a-t-elle été appliquée, une exclusion figure-t-elle dans vos conditions particulières. La loi Lemoine vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment pour la remplacer par un autre contrat, à condition que ses garanties soient jugées équivalentes à celles exigées par votre banque, ce qu'on appelle la délégation d'assurance. Certains assureurs se montrent nettement plus souples que d'autres sur les sports à risque, et comparer les offres permet parfois d'obtenir une couverture plus adaptée à votre pratique réelle, sans mauvaise surprise le jour où vous en auriez besoin.

Si vous avez un doute sur la façon dont votre pratique sportive est prise en compte dans votre contrat actuel, n'hésitez pas à nous contacter pour en faire le point.