Taux d'usure en hausse : un peu d'air pour votre crédit immobilier

Un nouveau plafond entre en vigueur ce mois-ci

Depuis le 1er octobre 2026, de nouveaux taux d'usure s'appliquent aux crédits immobiliers. Le taux d'usure est le taux maximal que les banques ont le droit de pratiquer sur un crédit, tous frais compris. Il est recalculé chaque trimestre par la Banque de France à partir des taux moyens constatés chez les établissements prêteurs le trimestre précédent, majorés d'un tiers, puis publié au Journal officiel.

Pour le quatrième trimestre 2026, ce plafond remonte sur les crédits immobiliers à taux fixe, selon les chiffres publiés par la Banque de France : il passe de 5,29 % à 5,40 % pour les prêts de 20 ans et plus, de 4,57 % à 4,68 % pour les prêts de 10 à moins de 20 ans, et de 4,07 % à 4,09 % pour les prêts de moins de 10 ans. Le taux applicable aux prêts à taux variable s'établit désormais à 5,52 %.

Pourquoi votre assurance emprunteur entre dans ce calcul

Ce plafond ne porte pas seulement sur le taux d'intérêt affiché par votre banque. Il s'applique au TAEG, le taux annuel effectif global, qui regroupe l'ensemble du coût de votre crédit : les intérêts, les frais de dossier, les frais de garantie et le coût de votre assurance emprunteur, c'est-à-dire la garantie exigée par votre banque pour couvrir le remboursement du prêt en cas de décès ou d'invalidité. Un dossier dont le TAEG dépasse le taux d'usure ne peut légalement pas être accordé, même si le taux d'intérêt seul reste raisonnable.

Le seuil monte légèrement pour les crédits immobiliers, avec notamment un taux maximal de 5,40 % pour les prêts de 20 ans et plus, contre 5,29 % au troisième trimestre.

Un effet plus marqué après 50 ans

Le coût de l'assurance emprunteur n'est pas le même pour tout le monde : il augmente avec l'âge, car il reflète un risque statistique de décès ou d'invalidité plus élevé. Pour un emprunteur d'une trentaine d'années, le taux d'assurance tourne généralement autour de 0,10 % du capital emprunté par an. Passé 55 ans, il peut atteindre 0,40 % à 0,65 % selon les contrats, un écart qui pèse directement dans le calcul du TAEG.

C'est pourquoi un dossier d'emprunteur senior se heurte plus facilement au taux d'usure qu'un dossier plus jeune à taux d'intérêt égal : l'assurance à elle seule peut suffire à faire dépasser le plafond, et donc entraîner un refus de prêt. La remontée du taux d'usure au 1er octobre redonne un peu de marge à ces dossiers, en particulier pour les emprunteurs de plus de 50 ans dont le financement était bloqué de justesse.

Ce que vous pouvez faire de votre côté

Vous ne maîtrisez pas le niveau du taux d'usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France. En revanche, vous maîtrisez le coût de votre assurance emprunteur, qui reste l'un des éléments du TAEG sur lequel vous avez le plus de latitude. La loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment pendant la durée du prêt, sans frais ni pénalités, dès lors que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance : remplacer le contrat groupe proposé par la banque par un contrat individuel, souvent moins cher pour un profil et des garanties comparables.

Faire baisser le coût de votre assurance emprunteur réduit mécaniquement votre TAEG, ce qui peut faire la différence entre un dossier accepté et un dossier qui bute sur le taux d'usure, surtout si vous empruntez après 50 ans. Si vous êtes dans cette situation, ou si vous souhaitez simplement vérifier que votre contrat actuel reste compétitif, n'hésitez pas à comparer votre assurance emprunteur ou à nous contacter.